Страхование вкладов

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон №177-ФЗ).

Основными целями ССВ являются:

- защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

- укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Действие системы обязательного страхования вкладов

В соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранныe граждане, лица без гражданства, в том числе индивидуальные предприниматели (ИП);

• юридические лица:

1. Малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2. Некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

• товарищества собственников недвижимости;

• потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» некредитными финансовыми организациями;

• казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;

• общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;

• религиозные организации;

• благотворительные фонды;

• некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным Федеральным законом;

• владельцы специальных счетов, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытых в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации.

Страхованию подлежат вклады – денежные средства, размещенные вкладчиками или в их пользу в банке – участнике ССВ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе размещенные на специальном счете, предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, за исключением денежных средств, указанных ниже.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные на публичных депозитных счетах;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных указанными выше юридическими лицами;
• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О некоммерческих организациях», или в их пользу.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий

Отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка.

Введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (за исключением вкладов отдельных категорий), но не более 1,4 млн руб. в совокупности на одного вкладчика в одном банке.

По счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

По специальному счету (специальному депозиту), предназначенному для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн руб. Возмещение по специальным счетам рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам. Если вкладчик (владелец специального счета) имеет несколько специальных счетов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них в размере 100 процентов суммы, находящейся на каждом из специальных счетов, но не более 10 млн руб. по каждому специальному счету.

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Полезные советы

• Прежде чем открыть вклад в каком-либо банке, убедитесь, что выбранный банк имеет соответствующую лицензию Банка России и является участником системы страхования вкладов;

• внимательно проверяйте правильность указания Ваших Ф.И.О., дату рождения, реквизиты удостоверяющих личность документов и почтового адреса в договоре вклада (счета);

• всегда сообщайте банку об изменениях персональных данных - это позволит проинформировать Вас о наступлении страхового случая;

• сохраняйте документы, подтверждающие открытие вклада и внесение денежных средств во вклад (на счет), на случай возникновения разногласий о размере страхового размещения (договор банковского вклада (счета), приходные кассовые ордера, чеки, квитанции, выписки и т.п.).

Подробная информация о вкладах, подлежащих страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов, о размере возмещения по вкладам, порядок обращения вкладчика в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам и порядок выплаты возмещения по вкладам, а также информация о праве вкладчика на получение оставшейся после выплаты возмещения части вклада в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве), размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов (asv.org.ru)