Ипотечные каникулы по 76-ФЗ
Ипотечные каникулы
С 31 июля 2019 года вступил в силу закон № 76-ФЗ от 01 мая 2019 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». В соответствии с данным законом внесены изменения в Федеральный закон 353- ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", который дополнен ст. 6.1.-1. В указанной норме закреплены право и условия предоставления заемщику льготного периода по ипотечному кредиту - «Ипотечные каникулы».
Заемщик, получивший в банке ипотечный кредит на единственное жилье, имеет право при наступлении трудной жизненной ситуации обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по договору либо уменьшении их размера на время действия льготного периода (до 6 месяцев). В отличие от реструктуризации, «Ипотечные каникулы» могут предоставляться один раз.
Заемщик имеет право обратиться в банк для предоставления ему «Ипотечных каникул» при одновременном соблюдении следующих условий:
- сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн. рублей;
- условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
- заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации;
- отсутствует вступившее в силу постановление суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующим кредитному договору, отсутствует вступившее в силу постановление суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному Банком исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора) либо вступившее в силу постановление суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора);
- Банком не предъявлен исполнительный документ, требование к поручителю заемщика;
- на день получения банком требования, о предоставлении «Ипотечных каникул», не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 1 Федерального закона N 377-ФЗ от 07.10.2022 г. "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" или ст. 6 Федерального закона N 106-ФЗ от 03.04.2020 г. "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:
- регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
- признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика в Банк для предоставления «ипотечных каникул», более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед Банком у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с Требованием, о предоставлении «ипотечных каникул», более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед Банком у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера (по данному основанию заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов).
Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются:
1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости - для подтверждения условия единственного жилья;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации" - для подтверждения временной нетрудоспособности;
3) справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, - для подтверждения факта установления инвалидности;
4) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, - для подтверждения стойкого заболевания;
5) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения снижения доходов;
6) свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя - для подтверждения увеличения иждивенцев.
7) документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера, выдаваемые органами местного самоуправления, наделенными Федеральным законом N 68-ФЗ от 21 декабря 1994 года "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" полномочиями по установлению таких фактов.
Требование о предоставлении льготного периода погашения кредита («Ипотечных каникул»), оформленное заемщиком в произвольной форме в двух экземплярах должно содержать:
- ФИО заемщика;
- дату составления Требования;
- номер и дату кредитного договора;
- причину, объясняющую невозможность погашения долга в установленные сроки;
- реквизиты документов, приложенных к Требованию (в случае, если прилагаются);
- указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода.
К Требованию заемщика, в случаях предусмотренных законом, должно быть приложено:
- согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо;
- выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на всей территории Российской Федерации - для подтверждения того условия, что ипотечное жилье является единственным пригодным для постоянного проживания;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации №1032-1 от 19 апреля 1991 года «О занятости населения в Российской Федерации» или трудовая книжка гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости, содержащая запись о прекращении трудового договора или служебного контракта, а если в соответствии с трудовым законодательством трудовая книжка на работника не велась, сведения о трудовой деятельности, полученные работником в порядке, определенном статьей 66.1 Трудового кодекса Российской Федерации, - для подтверждения того, что заемщик является безработным;
- справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти - для подтверждения того, что заемщик признан инвалидом, а также в случаях увеличения лиц, находящихся на иждивении заемщика;
- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, - для подтверждения временной нетрудоспособности заемщика;
- справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с Требованием об установлении «ипотечных каникул», или за текущий год и год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика. Если заемщик в период, за который предоставляются предусмотренные настоящим пунктом документы, осуществлял и (или) осуществляет виды деятельности, в отношении которых применяются разные режимы налогообложения, документы предоставляются в отношении доходов от всех таких видов деятельности. Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, также может предоставляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком - для подтверждения факта снижения доходов;
- свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя - для подтверждения факта увеличения количества членов семьи.
Требование заемщика, о предоставлении Льготного периода, представляется в адрес банка путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.
Банк, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, рассматривает указанное требование и в случае его соответствия требованиям установленным законом сообщает заемщику об изменении условий кредитного договора, направив ему уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
Несоответствие требования заемщика, требованиям установленным законом является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. В этом случае банк уведомляет заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
Переплата в случае получения «Ипотечных каникул» не вырастет и не скажется на процентной ставке. Не уплаченные платежи за время льготного периода фиксируются без начисления штрафных санкций и переносятся. В результате увеличится срок ипотеки, но общая сумма долга остается прежней.
Оформление «Ипотечных каникул» не является просрочкой платежей, не влечет взыскание долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если на льготный период было выбрано уменьшение платежей по кредиту, при этом заемщик задерживал их или вовсе не вносил, то указанные сведения в кредитной истории будут отображены. Информация об «Ипотечных каникулах» является неотъемлемой частью кредитной истории, и отображаются при определении надежности потенциального заемщика.
Для получения кредитных каникул можно обратиться в Банк любым способом, предусмотренным кредитным договором, а также в офисы Банка, по телефону 8 (4752) 559777 (доб. 050, 051, 052), посредством обычной или электронной почты.
В случае принятия Банком решения об отказе в предоставлении Льготного периода, Банк готов рассмотреть реструктуризацию задолженности по собственным программам.